Многие специалисты уверены, что децентрализованный принцип работы криптовалют активно используется злоумышленниками для легализации средств, полученных незаконным путем. Поэтому регуляторы и международные организации пытаются сделать работу бирж более прозрачной. Для этого планируется разработать и внедрить отдельные механизмы для отслеживания подозрительных операций.
В качестве одного из вариантов такого алгоритма рассматривают AML-проверку. В рамках технологии входящие операции анализируются на предмет связи с различными мошенническими схемами. Если программное обеспечение фиксирует высокий риск, к записи добавляется отдельная метка (высокий риск). В этом случае транзакция блокируется, пока пользователь не подтвердит законность получения средств.
Особенности проверки AML
Аббревиатура расшифровывается как Anti-Money Laundering, дословно можно перевести как «противодействие отмыванию денег». Общая капитализация цифрового рынка растет уже много лет подряд, в 2024 году она достигла планки 2,49 триллиона долларов. Очевидно, что такие финансовые потоки, которые практически не контролируются, государство уже не может игнорировать. Более того, многие незаконные сервисы активно пользуются тем, что операции с цифровыми валютами сложно отследить. Поэтому в рамках ужесточения контроля крупные платежные системы и биржи обязали интегрировать AML-фильтры для автоматической проверки операций.
На текущем этапе используют следующие виды AML-проверок:
— проверка транзакций. Отслеживается история монет, которые входят в текущий ордер. Если определенная часть валюта получена с подозрительных адресов, вся сделка маркируется как подозрительная;
— анализ кошелька. После анализа операций формируется риск-профиль аккаунта.
Принцип работы
Рядовые пользователи уверены, что все операции с криптовалютами анонимны. Такую позицию сервисы часто продвигают в качестве преимущества платформы, что привлекает пользователей. Однако ряд особенностей позволяют отследить движение монет:
— сделки автоматически фиксируются в блокчейне, нет возможности изменить или удалить их;
— возможность проверить операции имеет любой пользователь. Для этого достаточно запустить сетевой обозреватель и указать корректный TxID (можно посмотреть через историю сделок);
— пользователи крупных платежных сервисов и криптовалютных бирж вынуждены проходить верификацию, в рамках которой загружают документы. Это позволяет накапливать информацию в виде обширной базы данных и сопоставлять анонимные кошельки с реальными пользователями.
В совокупности эти факторы позволяют создавать готовые программные решения, способные отслеживать движения отдельных монет. Используется достаточно наглядная маркировка – монеты, полученные из безопасных источников, помечаются зеленым цветом, если источники подозрительные – используется желтый или красный цвет. Количество меток суммируется для расчета общего риска, если результат превышает 60%, аккаунт автоматически блокируется. Для восстановления доступа необходимо явно доказать, что их происхождение законно.
Отличия AML от проверки KYC
Оба инструменты активно используются финансовыми структурами для отслеживания незаконного оборота цифровых активов. Однако в самих процедурах есть ряд отличий.
В процессе проверки AML приоритет делается на анализ источников поступления средств. Используемый алгоритм позволяет достаточно эффективно выявлять подозрительные операции.
Технология KYC (Know Your Customer) ориентирована на проверку личности и установку конкретных источников средств. Процедуры расширяют возможности AML, кроме прочего, по возможности проверяются паспортные данные.
Возможно ли внедрение AML в децентрализованные биржи
Такие платформы позволяют пользователям совершать операции с виртуальной валютой без создания аккаунта и процедуры верификации. Они не поддерживают фиатные средства, единый орган управления не предусмотрен. Поэтому нет возможности внедрить в них инструменты на базе AML.
Рост оборота распределенных сервисов вызывает обоснованные опасения правоохранительных структур, поскольку есть возможность задействовать их для незаконных операций. Для исключения рисков предлагается также использовать дополнительное регулирование. Однако пока инструментов, которые бы обеспечили нужный уровень контроля в современных децентрализованных системах, пока не существует.
Что подразумевают под отмыванием денег
Мошенники не могут просто вывести незаконные монеты, поскольку такие операции относительно легко отслеживаются. При этом есть возможность вычислить конкретного пользователя и доказать факт получения средств. Поэтому злоумышленники вынуждены использовать достаточно сложные схемы для скрытия предыдущей истории денежных средств.
Методов достаточно много, основные из них:
— использование анонимных криптовалют для промежуточной конвертации. Злоумышленники предварительно конвертируют нужную сумму в конфиденциальные монеты, после чего выводят их уже в фиатные средства.
— миксеры. Специальные сервисы разбивают полученную сумму на большое количество частей и смешивают с монетами из других источников. Далее пользователи получают средства обратно.
— биржевые счета и транзитные адреса. Мошенники используют сложные маршруты, которые могут содержать анонимные кошельки, распределенные биржи, биржевые счета, оформленные на других людей;
— обменники без верификации. Государства постоянно ужесточают правила, однако еще достаточно много сервисов, которые не требуют прохождения процедуры верификации. В некоторых случаях KYC используется в виде отдельного инструмента, только для явно подозрительных переводов;
— криптокредиты. Ряд платформ дают возможность использовать популярные виртуальные валюты в качестве залога для получения стейблкоинов. При этом проверка на легальность активов пользователей также не производится. Это позволяет получить криптовалюту с чистой историей;
— NFT. Достаточно простая, но эффективная схема. Злоумышленники выпускают невзаимозаменяемый токен и сами его приобретают. Если позднее возникает вопрос о легальности полученных средств, можно показать, что они получены после продажи цифрового актива.
Меры по противодействию отмыванию денег
Эффективная блокировка незаконного оборота криптовалют возможна только после запуска полноценного мониторинга операций. В настоящее время работа в этом направлении только ведется. AML-процедуры проводятся в несколько этапов:
— анализируются входящие переводы и активность на кошельках пользователей. Оценивается уровень риска отдельных ордеров, информация используется для составления профиля учетной записи;
— при появлении красной метки аккаунт автоматически блокируется, запускается процесс дополнительной проверки. У пользователя запрашивается информация, которая может подтвердить законность перевода;
— специалисты финансовой организации подготавливают отчет о наличии подозрительной активности. Документ передается в соответствующие органы, для проведения независимого расследования;
— если удается получить доказательства, что пользователь получил средства нелегально, инициируется арест пользователя. Похищенные средства по возможности возвращаются владельцам.
FATF
Организация начала работу в 1989 году, основное направление – разработка и внедрение рекомендаций по предотвращению незаконных финансовых операций. Компания активно сотрудничает с финансовыми структурами многих стран. На момент публикации более 200 стран официально подтвердили готовность следовать стандартам FATF, что уже приносит ощутимый результат.
Платежные сервисы и биржи имеют возможность разрабатывать собственные правила, главное, чтобы они соответствовали общим рекомендациям FATF. К примеру, платформы обязуются внедрять фильтры AML, но могут добавлять собственные критерии оценки.
Какие сервисы позволяют проверять транзакции
По оценкам многих специалистов порядка 40% цифровых монет на одном из этапов существования участвовали в незаконных операциях. Поэтому пользователь может быть заблокирован и без прямого участия в незаконных операциях. Чтобы избежать такой ситуации, можно самостоятельно провести проверки транзакций. Система проследит историю и отобразит уровень риска.
Стоит учитывать, что сервисы для проверки AML берут определенную комиссию. Часто первые несколько проверок доступны бесплатно, что позволяет оценить возможности сервиса. Из популярных можно отметить следующие платформы:
— AMLBot;
— Crystal Blockchain;
— Chainalysis;
— GetBlock;
— Traceer;
— AlfaBit.
Использование искусственного интеллекта для проверки AML
Новые технологии активно применяются для улучшения качества проводимых мероприятий. В частности появилась возможность автоматизировать все основные этапы. Искусственный интеллект позволяет анализировать большие массивы данных и формировать набор признаков, которые выбиваются из общей картины. Предварительное обучение позволяет заметно повысить качество распознавания мошеннических операций.
Способы минимизации рисков при работе с криптовалютами
Используемые базы данных обновляются в реальном времени, поэтому статус кошелька может меняться достаточно часто. Для снижения риска можно использовать следующие рекомендации:
— для приема средств из неизвестных источников можно использовать отдельный адрес. После проверки валюты на чистоту, можно перевести нужную сумму на основной кошелек;
— периодически проверять свой аккаунт на уровень риска. Это позволит избежать блокировки;
— не публиковать адрес личного кошелька на открытых площадках. При возникновении такой необходимости можно создать отдельный адрес.
Действия при обнаружении рискованной транзакции
Если аккаунт блокируется, проверка транзакции может потребовать достаточно много времени. Поэтому безопаснее инициировать собственные проверки на этапе проведения платежа. Если в рамках операции передаются средства с красной меткой, лучше принять дополнительные меры. Можно просто отказаться от платежа, использовать другой адрес или не использовать полученные средства.