Регуляторы многих стран уверены, что децентрализованный принцип работы криптовалют активно используется для отмывания незаконных средств. Поэтому различные международные организации требуют от платежных платформ и централизованных бирж внедрять дополнительные инструменты для борьбы с легализацией доходов, полученных незаконным путем. В данном направлении активно используется AML-проверка, которая представляет собой комплекс мер.
Алгоритмы в автоматическом режиме проверяют входящие переводы на предмет вовлечения средств в различные мошеннические сервисы. Если по совокупности факторов операция признана подозрительной, ордер получает соответствующую метку, аккаунт блокируется, пользователь получает уведомление о необходимости подтвердить законность средств.
Принцип работы AML-проверки
Общая капитализация рынка цифровых валют достигла 2,49 триллионов долларов. Очевидно, что государственные структуры не могут оставлять без контроля такие финансовые потоки. Вовлеченные сервисы обязали использовать AML-фильтры для мониторинга входящих переводов. Можно выделить следующие виды AML-проверок:
— анализ транзакций. ПО отслеживает историю отдельных монет в приходящем ордере. При этом оценивается процент подозрительных монет. Если большая часть валюты получена с адреса, который используется для нелегальной деятельности, весь перевод признается рискованным.
Считается, что все операции с виртуальными валютами являются анонимными. Часто это даже позиционируется как преимущество технологии. Однако историю монет часто можно отследить за счет следующих особенностей:
— текущую операцию может проверить любой пользователь. Для этого необходимо использовать идентификатор TxID (можно узнать через историю сделок), указав его в сетевом обозревателе;
— история сделок фиксируется в блокчейне, изменить или удалить записи невозможно;
— платежные сервисы и криптовалютные биржи для вывода средств на реальные карты требуют прохождения процедуры верификации. Это позволяет сопоставить анонимный аккаунт с реальными документами.
Эксплуатация данных особенностей позволяет создавать программные решения для отслеживания истории отдельных монет. При этом каждый токен получает собственную метку.
Если криптовалюта поступила из безопасного источника, используется зеленый маркер. Это могут быть биржи с верификацией, майнеры и так далее. Если источником являются сервисы из даркнета, тотализаторы, платформы без верификации – используется желтая или красная метка. На следующем этапе определяется совокупный процент полученных меток. Если риск превышает 60%, ордер автоматически блокируется.
Для чего проводятся проверки
В 2024 году фильтры AML для входящих транзакций используются на большинстве платформ для работы с криптовалютой. Это позволяет оперативно определять монеты, которые связаны с нелегальной деятельностью.
Стоит разделять проверки в рамках KYC и AML. Хотя обе технологии направлены на борьбу с незаконным оборотом виртуальной валюты, они различаются внутренним механизмом работы:
— KYC. Платежные сервисы проверяют личности клиентов и источники средств. Процедуры являются частью проверки AML и позволяют сформировать риск-профиль аккаунта, а также определить законность операции. Комплекс мер направлен на связь реальной личности с анонимным кошельком;
— AML. Анализируются источники, из которых получены средства. Используются программные средства для автоматизации процесса. Это позволяет охватить большое количество транзакций и повысить точность работы.
Возможно ли внедрение AML на децентрализованных биржах
Такие платформы позволяют осуществлять обмен без создания и верификации учетной записи. Фиатные средства они не поддерживают, единый орган управления не предусмотрен. Это не позволяет внедрять AML-процедуры, хотя правительства ряда стран прилагают усилия по внедрению аналогичных инструментов контроля. Существующие наработки несовместимы с децентрализованной природой таких платформ.
Отмывание денег
Мошенники понимают, что если просто вывести незаконно полученные монеты, их можно будет отследить – фиатные средства не предоставляют достаточный уровень анонимности. Поэтому злоумышленникам приходится постоянно придумывать и совершенствовать схемы для получения активов с прозрачной историей.
В настоящее время наибольшее распространение получили следующие схемы:
— миксеры. Сервисы автоматически разбивают полученную сумму на большое количество частей и смешивают их с активами от других пользователей. Далее формируются нужные суммы и возвращаются клиентам;
— анонимные криптовалюты. В качестве промежуточного этапа добавляется конвертация в конфиденциальные монеты, например, Monero;
— проведение через различные сервисы. Могут использоваться достаточно сложные маршруты, которые включают анонимные кошельки, децентрализованные платформы, учетные записи CEX, зарегистрированные на дропов;
— криптокредиты. Лендинговые платформы позволяют заложить популярные монеты для получения стейблкоинов. При этом не осуществляется проверка смарт-контрактов на чистоту истории.
— обменные сервисы без верификации. В сети достаточно много сервисов, которые позволяют совершать операции без предоставления документов. В некоторых случаях инструменты KYC реализованы в виде отдельной опции, только для подозрительных операций;
— NFT. Пользователь выпускает собственный токен, после чего покупает его у себя же. В этом случае можно указать, что средства получены за счет реализации цифрового актива.
Меры против отмывания денег
Предотвращение незаконного оборота цифровых валют возможно только после внедрения тотального мониторинга операций пользователей. В настоящее время AML-процедуры выполняются в несколько этапов:
— анализируются кошельки и входящие транзакции пользователей. Это позволяет оценить уровень риска на уровне отдельного ордера и составить общий профиль клиента;
— если аккаунт получает красную метку, осуществляется автоматическая блокировка. Все основные операции становятся недоступными, пока пользователь не подтвердит законность получения средств;
— финансовая площадка формирует отчет с выявленными фактами;
— документ передается в соответствующие органы, которые принимают решение о проведении собственного расследования. При получении основания инициируется процедура задержания владельца аккаунта.
FATF
Международный альянс начал работу еще в 1989 году. Основное назначение – разработка рекомендаций для финансовых компаний по противодействию незаконному обороту средств. В 2024 году более 200 стран официально подтвердили готовность учитывать рекомендации FATF. Использование фильтров AML входит в данный перечень.
Сервисы для проверки транзакций
Многие специалисты уверены, что сегодня более 40% виртуальных монет в определенной мере участвовали в незаконных схемах. Поэтому есть вероятность получить блокировку только по совокупности внешних факторов, которые не зависят от пользователя. Чтобы избежать таких инцидентов, можно самостоятельно провести проверку транзакций и узнать текущий уровень риска.
Для анализа можно использовать специальные сервисы. Стоит учитывать, что они являются платными, но на многих из них первые проверки доступны бесплатно. Это позволяет оценить возможности и доступный функционал. Из популярных можно отметить следующие платформы:
— Chainalysis;
— AMLBot;
— Crystal Blockchain;
— Traceer;
— GetBlock;
— AlfaBit.
Использование искусственного интеллекта для проверки
Поскольку в рамках таких проверок необходимо анализировать большие объемы данных, упростить задачу помогают инструменты на базе ИИ. Нейросети после обучения соответствующей модели способны быстро находить даже незначительные отклонения. При этом система может учитывать большое количество факторов.
Как снизить риски при работе с криптовалютами
Алгоритмы AML и сформированные базы данных обновляются постоянно. Кошелек с низким уровнем риска после перевода на кошелек из черного списка также портит свой рейтинг. При получении криптовалюты из неизвестных источников рекомендуется проводить собственную AML-проверку.
Для снижения риска также рекомендуется придерживаться следующих рекомендаций:
— принимать платежи от неизвестных источников на отдельный адрес. После проведения проверки можно перевести сумму на основной счет;
— периодически отслеживать текущий уровень риска личного кошелька. Это позволит предотвратить блокировку;
— по возможности не публиковать адрес основного кошелька в открытом доступе. Для операций с потенциальным риском можно использовать отдельные кошельки.
Что делать при обнаружении рискованного перевода
При выявлении такой операции лучше отказаться от перевода или использовать отдельный адрес. Стоит учитывать, что в случае блокировки процесс снятия ограничений может занять длительное время.